专家提醒：风险很高，小心被盗！

来自杭州的90后沉小姐，刚从意大利旅游回来，正在为信用卡还款发愁。出去玩一会好玩，但退卡要吃土半年。最近，她无意中得知她最好的朋友正在使用智能还款应用程序。据说她可以用5%的余额还清100%的信用卡账单。她上网查了一下，发现有很多这样的应用程序。

有这么好的事情吗？无独有偶，“农行信用卡”官方公众号近日披露了信用卡智能还款APP的套路和风险，背后的风险隐患值得关注。

利用账单日期和还款日期之间的时间差，重复现金还款

“您好，我们来看看我们的产品。” 某论坛上，市民小胡被塞满了一张传单，“5%的余额是100%的账单，95%的资金是可自由支配的。” 在传单的显眼位置，这样一行字，映入了小胡的视线，引起了他的兴趣。

据传单介绍，这款APP是一款信用卡智能管理工具。说白了就是可以帮助持卡人延长还款期限。如何以 5% 的余额还清 100% 的信用卡账单？这是小胡最困惑的地方。“只要你在卡里留下少量的钱，我们的系统就会为你匹配附近的商户，把钱花掉，然后再转回你的卡里，你就可以反复还清信用卡。”

在杨先生所描述的过程中，一个关键点是利用开票日期和还款日期之间的时间差。在此期间，被刷的账单是为下一个账单周期，但商户退回的钱被退回到上一个账单。以信用额度为10000元的信用卡为例，当持卡人在账单日和还款日之间消费满9000元并留下1000元的额度时，所谓的智能还款APP会重复1000元。人民币匹配到商户消费，然后商户收回钱款。这样做10次后，可以支付9000元的账单和各种费用。

POS机、刷卡机、APP，兑现工具“进化史”

“五年前，POS机还是高科技，现在POS机已经被手机APP取代了。” 杨先生说，“用软件就相当于托管一个月的账单，设置一次就可以了。过去持卡人自己用POS机，麻烦，现在大家用的小刷卡机越来越多，但是会慢慢的被淘汰了。”

据杨先生介绍，目前POS机或刷卡机的费率在0.65%到0.69%之间，每笔交易需要3元手续费。“拉卡拉目前的收费是0.68%+3元/笔，1000元10次98元。” 杨先生说，每笔交易3元的费用被先行方拿走了。人家钱秒退，银行隔天结清，怎么办？有些人需要垫款给持卡人，银行结算的钱会交给垫款人。”

在传单上，折页详细介绍了 APP 与POS机或信用卡机相比的优势。比如在收费方面，APP的费率在0.45%到0.58%之间，额外收费是按每天1元结算，而不是每笔交易3元。在票据上，POS机或刷卡机需要人工操作，导致交易数量少且单一，容易被银行减少或冻结。APP智能匹配商户，让账单更加多样化。

据悉，杨先生团队设计的智能还款APP上线一个多月以来，营业额已达1亿元。“我们与支付公司合作，商户池也归支付公司所有。我们不碰钱，结算全部由支付公司完成。”杨先生将通联支付结算的交易截图发给了记者，“所以他们赚了很多钱，我们的利润只有3/10,000。

事实上，杨先生团队的APP是市面上众多智能还款APP的缩影。杭州滨江从事金融APP开发的工程师郑先生告诉记者，市面上的智能还款APP有很多，他仔细研究分析了20多个，仅在他的圈子里就有4家公司在市场上。开发此类APP。

目前，此类智能还款APP不仅可以帮助人们管理信用卡，还专注于“分享赚钱”，即会员可以通过拉人获得下一家的手续费利润。“我们目前有3000多名会员。” 但这种模式是否可持续？对于持卡人来说，这张延期账单的风险是什么？

存在欺诈、信息泄露等巨大风险

信用卡消费量力而行

“使用智能还款软件其实风险很大，如果银行通过智能软件检测到持卡人频繁套现，银行通常会及时采取风控措施。” 某大型国有银行浙江省分行信用卡部相关人士介绍，省内其实已经对不少用户存在套现行为进行了监控。由于智能还款软件会使持卡人频繁套现操作，很容易被银行风控系统“盯上”。一旦银行确认持卡人存在违规套现行为，将影响持卡人后续正常使用该卡。

此外，需要重视个人信息泄露的风险。据了解，不少智能还款软件明确要求客户在开店时完成身份验证、手机鉴权、信用卡鉴权等，而客户在整个过程中需要填写大量的私人个人信息；在平台资质无法保证的前提下，个人信息安全存在巨大隐患。

我省另一家大型国有银行信用卡部负责人认为，持卡人需要对可能存在的信用卡诈骗风险保持高度警惕，不仅如此，如果一些不法平台掌握了核心客户信息，可能是其他隐患，“比如，如果他们用客户的信息来办卡什么的，这种情况是不可想象的。”

“所以我们还是建议大家按照信用卡规则合理消费，通过正规渠道按时还款。如果当前账单无法全额还款，可以向银行申请分期还款，缓解压力。”全额还款和维护个人福祉。信用记录。上述主要国有银行、省分行信用卡部有关人士建议，对于个人而言，消费要量力而行，避免陷入无限还贷、拆东墙等的泥潭。修好西墙，还信用卡。