作者丨卞万里嘉俊辉

编辑丨曾芳留香

图片来源丨吐槽(,)

对监管要求的误读，已被市场发酵，引发广泛关注。

11月26日，21世纪经济报道记者注意到，有媒体报道称“微信和支付宝收款码将不用于商业收款”。

很快，这条消息就冲上了热议的热搜。

中国人民银行有关部门表示：此说法是曲解。

央行相关人士打了个比方：

如果消费者在清晨购买煎饼和水果，并且习惯用手机支付，他们仍然可以通过扫码等方式支付，无需找零。

如果卖菜的小贩之前已经使用营业收据码收款，则不会受到任何影响。

第三方支付机构股票大涨

目前，移动支付已经像手机一样渗透到当代生活的方方面面。

一方面，用户想知道相关规定将如何影响微信和支付宝；

另一方面，用户更关心这将如何影响他们。

同时，资本市场也给予了更强烈的回应。

记者注意到，上述消息的发酵反而成为第三方支付机构在市场上与微信、支付宝竞争的“红利”。

比如(,)(.SZ)股价全天涨18%以上，亿卡(9923.HK)股价全天涨幅也超过10% , 盘中涨幅超过 16%。 %。

大众迷茫，资本疯狂。

但需要明确的是，“微信和支付宝收款码不得用于业务收款”是对今年10月13日央行《关于加强支付受理终端及相关业务管理的规定》的回应。对《通知》（以下简称《通知》）相关监管要求的严重误读。

仔细研究你会发现，央行在文件中已经非常明确，个人收款条码不能用于商业活动。

也就是说，以后商户收款时可以继续使用微信、支付宝等第三方支付机构的收款码，但不能使用个人收款码拉卡拉手机收款宝，而是商户收款码。

此外，《通知》还对个人收藏条码的规范使用提出了一系列要求，主要限于个人静态收藏码。

多位业内人士在接受记者采访时表示，《通知》不仅对收单机构和清算结构提出了一系列管理要求，还将条码支付纳入监管，向个人收取款项。条码的使用做出了具体规定，弥补了此前的一些监管漏洞，有助于更好地保障资金安全。

改变总是有机会的。新规是否会引发行业变革？

就像多年前“诞生”于春晚的微信支付一样，迅速挤占了市场。

从目前的情况来看，一些支付机构和银行指日可待。

对消费者有什么影响？

《通知》指出，“有效区分个人和特殊商户使用收据条码的场景和用途”。同时，还要求对经营活动特征明显的个人，条码支付托收服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照特约商户相关管理规定执行，不得通过个人收藏条码向其提供经营活动。收集服务。

这并不是说微信和支付宝的支付码不能再使用了。收款码分为个人收款码和企业收款码。 《通知》要求商户提供微信和支付宝业务二维码，个人二维码以后不能用于接收业务收款。

有网友担心以后不能再用支付宝和微信支付了？

答案显然是否定的。

对于普通消费者，正常支付和转账不受影响。 11月27日，央行回应称，使用“码卡”或打印打包二维码的商户需向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商业收款码，但消费者需支付日常体验感情不会受到影响。

中国人民银行相关人士表示：

如果消费者早上买煎饼和水果，习惯用手机支付，依然可以扫二维码支付，没有找零。

如果卖菜的小贩之前已经使用营业收据码收款，则不会受到任何影响。

小微商户的成本会增加吗？

对于小微商户，使用个人支付码和商户支付码有什么区别？

中国支付网创始人兼总编辑刘刚表示：

“商户支付码是真正的支付码，个人支付码其实是转账的捷径。

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商家的收款码必须满足一定的基本条件才能使用，比如营业执照等；

个人收藏码只要实名验证即可使用。”

在具体申请流程上，以支付宝和微信支付为例，支付宝商户可申请二维码验证的个人/企业支付宝账户收款。合同要求提交营业场所的照片（包括店面招牌照片和店内照片）、店名/经营品牌名称、实际经营地址。如果您使用个人帐户申请，则需要提供营业执照。

有业内人士告诉记者：

“最简单的区别就是个人收款码是支付机构钱包里的资金转账，而商户收款码需要经过银联或者网络的结算。”

据此，商户的支付码会涉及到计费费率。

在具体费用方面，支付宝商户将按0.6%的单一费率收取二维码，客户支付可支持余额、银行卡（存款卡和信用卡）、花呗、花呗分期、等，按此费率向商户收取服务费。默认情况下，商户会收到付款到签约账户的支付宝余额，并实时到账。与支付宝的费率不同，线下接入微信支付的商户将按费率收取服务费，一般与商户选择的业务类别有关，范围为0.6%-1%。但是，餐饮和线下零售的比率都是 0.6%。

如果通过个人二维码收款，提现到银行卡的手续费为0.1%。

那么，个人收款码变成商户收款码后，小微商户的运营成本会不会增加？

对此，央行相关部门负责人明确表示，“为确保个人收款条码相关要求的有效落实和业务顺利过渡，《通知》规定评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不上升、质量不下降。”

“降费已经实施，线下商户的运营成本一直在下降，实际上对个体运营商影响不大。另外，支付宝和微信支付可能会提供一些优惠的补贴活动。”

博通咨询首席分析师王鹏波对21世纪经济报道记者表示，对于中小商户来说，这将有助于更好地保护个体经营者和小微商户的资金安全。

在刘刚看来，“改成商家的收藏码后质量肯定不会下降，质量是一样的，都是收藏码。但是如果你升级商家的收藏码，就会有优点是可以开通信用卡收款，但是个人码不能用于信用卡收款，其实现在信用卡收款占比很大。”

为什么要变成商家收款码？

更多关于反洗钱监管考虑

既然“成本不增加，质量不下降”，为什么要将个人收款码改为商家收款码？

这更多是基于反洗钱的监管考虑。

不可否认，个人收款条码的广泛使用，有效满足了公众个性化、多元化的支付需求，提高了小微经济和地摊经济的资金收付效率。但同时也存在一些隐患。

招联金融首席研究员董希淼告诉记者：

“我们看到，近年来，一些不法分子盗取个人信息，盗取账户资金，做一些违法甚至违法的事情。虽然条码支付方便大家，但确实有一些容易被利用的漏洞，是时候处理了。”

他进一步指出，《通知》是为了规范条码支付行为，堵塞支付漏洞，杜绝利用条码支付进行赌博、洗钱等违法活动。从长远来看，有利于促进条码支付的健康发展，防范支付风险，更好地保护商家和消费者的合法权益。

央行相关部门负责人在回答记者提问时提到，目前仍有部分不法分子利用“跑分平台”吸引大量人群使用个人静态采集条码和赌徒以高收入为诱饵。点对点在线远程转移博彩资金，将博彩资金拆分并隐藏在众多正常交易场景中，扰乱条码支付业务的正常秩序，影响博彩相关“资金链”溯源机制的有效性。

刘刚告诉21世纪经济报道记者：

“对标平台的运作方式是利用个人收款码分散资金，规避监管。

比如你想洗100万黑钱，会分散在个人收款码里，然后再分散。监督和追溯非常困难。但如果是商家的收款码，则不能这样做。与个人收藏代码相比，在代码方面更容易监管。

因此，《通知》主要是遏制电信诈骗，这是根本出发点。”

除具有明显业务特征的用户外，《通知》除提供商户支付码外，还提出了其他一些针对性要求。例如：

原则上禁止将个人静态采集条码用于远程非面对面采集。确实有必要实施白名单管理，防止个人静态收藏条码被出售、出租、出借，用于搭建赌博活动在线充值渠道；

对于通过截图、下载等方式保存的个人动态收藏条码，请参考个人静态收藏条码实施的相关要求，防止不法分子借助个人动态收藏条码规避政策要求；

需审慎确定个人静态采集条码白名单的接入条件和规模、个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

总之，个人静态采集条码不能用于远程面对面采集，对有效期、使用次数和交易限额会有要求，但对确有必要的实行白名单管理.

部分从业者告诉21世纪经济报道记者：

“我们对文档的理解是个人收款码并不是完全不能用，但可能会比较麻烦，需要时不时重新生成一个新的个人收款码。”

未来将如何实施？

细节仍有待澄清

值得注意的是，《通知》将于2022年3月1日正式实施，这意味着距离过渡期仅剩3个多月。

据21世纪经济报道记者了解，对于如何落实个人收款码的监管要求，业内仍有不少疑虑。

例如，《通知》中“具有明显经营活动特征”的定义是什么？

董希淼认为，下一步央行应该出台明确的标准。在他看来，这更多是指从事金额较大、交易频繁的经营活动。对此，央行回应称，至于哪些用户属于“业务特征明显”，中国支付清算协会正在研究制定相关标准。

此外，“具有明显业务活动特征”的个人用户如何将其支付代码的应用程序更改为商业目的？

21世纪经济报道记者了解到，支付宝和微信支付尚未给出具体升级方案。

支付网创始人刘刚认为，对于支付机构而言，个人收款条码转换为商户收款条码有成熟的操作流程和升级计划，但申请改款的用户需要以满足监管要求。多位业内人士告诉记者，监管部门应该明确相应的变更标准。

人民银行相关人士表示，在相关要求实施前，支付服务机构要全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，确保服务成本不上升，服务质量不下降。代收服务机构有义务免费为商户提供商业代收码，商户只需提供必要的身份验证信息。

需要注意的是，《通知》还提出，“对个人收款条码、以个人账户作为收单结算账户的特殊商户、边境地区收款终端等进行专项监控。”

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这是否意味着明年3月1日之后，还会有一些“特殊用户”？

“同样，这也需要央行进一步澄清。根据监管的历史运行情况，一般是先发通知文件，指明监管的大方向，再参考市场反应发布具体规则。”董细淼说。

业界认为拉卡拉手机收款宝，这些问题确实需要进一步澄清。

它会扰乱支付行业吗？

2015年春晚“摇一摇”抢微信红包，微信支付可谓“一举成名”。

数据显示，当日，全国微信红包收发总数达到10.1亿次，春晚微信抖音总数达到110亿次.

以此为界，支付行业不再是支付宝的天下，微信支付强势入局，形成了两大巨头的竞争格局。

以此类推，“个人支付码不得用于业务运营”的监管要求是否会成为搅动支付行业格局的关键节点？

21世纪经济报道记者注意到，《通知》发布后，一些银行家趁机推销商户收款码业务。

另外一个值得注意的现象是，11月26日，第三方支付机构拉卡拉（.SZ）股价全天上涨18%以上，易卡（9923. HK)全天涨幅也超过10%，盘中涨幅超过16%。

董希淼表示，《通知》对支付行业影响不大，但对拉卡拉等主要服务于小微商户的支付机构有利，同时对银行也有利. 很好。”

易卡告诉记者，将在二维码交易方面继续发力。

此外，有投资者在互动平台上提问，“明年3月起，支付宝、微信静态支付码用于商业服务将受到限制，对公司有何影响？”

拉卡拉表示，央行新规实施进一步明确个人收款码不能用于业务收款，支付市场将回归四方支付本质，将大幅提升公司市场规模并分享。

但是，也有人认为支付机构没有足够的动力进入这个市场。

一方面，具体规则尚未出台，如何实施仍处于迷茫期；对于支付机构来说，不如扩大企业用户的成本效益。

银行卡收单业务是典型的“四方模式”，主要参与者为发卡机构、发卡机构、收单机构和商户。

其中，发卡行是银行卡收单市场的发起者，主要是商业银行，业务收入来自收单机构的手续费分成；

发卡机构主要是银联和网联；

收单机构，线下收单机构为商业银行、银联商务和第三方支付平台。

涉及的四方通过不同的形式和规则从中获得收入。

按照这个逻辑，如果银行能够进入小微商户的商户支付码市场，不仅可以获得一定的利润，还可能带动其他银行业务的发展，比如开户和存款。

对此，有银行人士对21世纪经济报道记者表示，理论上是这样，现在银行普遍对收单市场非常重视。未来看支付宝、微信支付、银行等收单机构如何高效引导小微商户从个人收款码转为商户码。可以肯定的是，小微商户的成本不会增加。

刘翔编辑

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