在北京、上海、广州等大城市，一种类似于POS机的简易支付终端正受到白领阶层的追捧。这种叫拉卡拉的终端，孕育着一个很大的线下支付市场。

在北京工作的白领张力军，现在每个月都会通过拉卡拉POS机从自己的储蓄卡里转账到招商银行和广发银行的信用卡上。使用拉卡拉一年多后，拉卡拉已经成为他生活中不可或缺的支付手段。

“除非我找不到拉卡拉，否则我会用拉卡拉还信用卡。通过拉卡拉，我可以立即通过短信知道还款是否及时，非常方便，即使信用卡会收取手续费以后一两块钱，我也用拉卡拉。” 对拉卡拉颇有好感的张立军成为了它的忠实粉丝。

线下支付前景可期

张力军使用的功能更强大的刷卡终端是由拉卡拉支付电子有限公司提供的。这家公司的创始人是孙陶然，他曾创办过商务通、蓝色光标等公司。他现在是拉卡拉的董事长兼总裁。

回忆起4年前成立拉卡拉的初衷，孙陶然至今记忆犹新。因为受不了去银行排队交话费的繁琐，他萌生了提供更贴近消费者的支付终端的想法。接受《电脑世界》记者采访时，孙陶然还在为自己收到的交通罚单怎么付发愁，“去银行太麻烦了。”

事实上，这种以拉卡拉POS机为代表的支付方式，叫做“线下支付”。它与现金支付、手机支付、网络支付并称为当今社会的四大支付方式。多家分析机构的研究报告一致认为，随着刷卡消费越来越时尚，线下支付的市场前景看好。截至2009年第三季度，我国累计发行银行卡20.8亿张，信用卡1.75亿张。易观国际预计，到2013年，我国线下便捷支付市场交易规模将达到2350亿元。

从用户群来看，拉卡拉针对的是这类有稳定信用卡消费习惯，但不愿使用第三方在线支付拉卡拉支付，银行排队等候体验不好的细分人群。在孙陶然的设想中，拉卡拉是一种便捷的金融支付服务。借助安装在超市、便利店、商场和写字楼的刷卡设备，用户可以轻松支付各种费用并及时获得支付凭证。

目前，拉卡拉的业务一般涉及三类：一是个人金融业务，如转账、查询、汇款等；门票等

“以后只要你能想到的生意，都可以在拉卡拉上实现。” 孙陶然是这样向《计算机世界》记者描述的。今年，拉卡拉将陆续推出个人还贷、交通罚款缴纳、小额保险、积分兑换等试点业务。此外，拉卡拉还将为农民工开展跨行转账服务，为农民工提供更方便快捷的汇款转账方式。

在收费方式上，所有消费交易均由商家支付，收费比例约为0.5%至1.5%；转账交易将向用户收取费用。目前拉卡拉只收取一些象征性的费用，并没有大规模向用户和商户收费，这也为未来留下了盈利空间。

先铺后用

目前，拉卡拉POS机抓住了市场先机。按照2008年的市场份额，它占据了整个线下支付市场近一半的份额，达到43.1%，将其他竞争对手远远甩在后面。恒信统一支付、EPS、东方海达、派通等区域电商厂商分别占据2.9%、2.6%、1.4%、1.4%的市场份额。在整个线下支付市场中，46%的市场被一些不知名的本土线下支付厂商所占据。

拉卡拉的策略是“先铺路，后应用”。提高终端铺设密度是提供各项服务的基础。拉卡拉大力布局支付网点的资金支持来自风投。拉卡拉成立短短4年时间，已获得三轮总计3500万美元的风险融资。其中，2008年3月总计2500万美元的第三轮融资，为拉卡拉“大手笔”布局支付网点提供了坚实的基础。后盾。

目前，拉卡拉的支付网点已发展到全国80多个城市拉卡拉支付，全面覆盖38个城市，全国便民支付点超过3万个。

在网点方面，拉卡拉不仅与大型药店和连锁超市合作，还采取了各地个体门店的加盟计划。零售店在支付一定的加盟费后，可以在店内安装拉卡拉支付设备。拉卡拉可以为那些单一的加盟店带来大量的流量，帮助门店与周边社区形成良好的服务关系，拉卡拉拿到的每一笔账单都会与零售店共享。因此，孙陶然认为，“即使收费，也会有很多个体门店愿意安装拉卡拉支付终端。”

拉卡拉还将与联想、银联合作，推出一款可以放在家里的迷你拉卡拉，用户可以在家里或办公室通过电话线缴费。“我们的目标是三年内开发出1000万户家用迷你拉卡拉。” 孙陶然表示，未来家庭终端将是拉卡拉的又一次机遇。

大量网点的铺设，让拉卡拉发展迅速。2009年初，拉卡拉月交易规模为200万，年底月交易规模达到780万。2009年通过拉卡拉支付的交易金额超过600亿元。

成长的烦恼

四年前，拉卡拉POS机打着便捷支付的旗号刚刚起步；四年过去了，便捷支付还在路上。从成立的那一刻起，拉卡拉就受到了所有人的关注。据了解，拉卡拉2009年上半年亏损168万元。拉卡拉表示，今年有望实现盈亏平衡。

显然，拉卡拉仍然面临着成长的烦恼。首先，它没有足够的终端网点。今年，拉卡拉打算在全国铺设10万个终端。即便如此，终端密度还是远远不够。目前，北京银联ATM约有13000台，而拉卡拉在北京的支付网点只有3000个，与ATM根本无法相提并论。拉卡拉距离“百步之内还债”的口号还有很长的路要走。

同时，在线下支付市场还没有完全发展起来的情况下，大量投资终端风险很大，尤其是拉卡拉，目前还没有盈利，完全依赖风投。“在拉卡拉铺设终端的成本比较高，大约2000-3000元一个，10万个终端需要20万-30万元，这样的投资有很大的风险。” 艾瑞咨询分析师姜立新认为。不过，拉卡拉方面表示，其终端投资成本并没有那么高，目前已建成的3万个终端已投入数千万元。

其次，业务类型的可替代性高。目前最常用的四种拉卡拉支付服务分别是信用卡还款、水电费缴费、手机话费充值、支付宝充值。姜立新认为，这四项业务理论上是可以被替代的。充手机话费的渠道很多，拉卡拉POS机也没有太多优势；未来向用户收费的信用卡还款市场还有待培育；支付宝充值向用户收取，按每笔金额的1%计算，2元起，50元封顶。拉卡拉只能作为支付宝充值的一种补充方式。