2012年5月26日是中国人民银行颁发第三方支付牌照一周年。截至目前，全国已有101家支付公司先后取得了中国人民银行颁发的支付业务牌照，交易规模保持持续快速增长。然而，就在“一周年”前半个月，第三方支付行业发生了一件尴尬的事情，让这个行业的人有了清醒的认识——在起步阶段，还有很多问题有待澄清。

拉卡拉的支付风暴

打开拉卡拉官网，在首页不显眼的位置，宣布了这个“好消息”：“拉卡拉全面支持工行、农行、建行、建行信用卡还款。交通银行，每笔交易只收取2元手续费。”

之所以称之为“好消息”，是为了解释在这个“好消息”之前发生的一件有点尴尬的事情。

5月13日上午8点，第三方支付机构用户发现某国有银行借记卡无法通过还款。拉卡拉立即发表声明称，已向银联报告了有关情况。与此同时，移动支付公司钱代宝也遇到了类似的问题。

5月14日，第三方支付公司拉卡拉在微博上表示：“昨天客服人员接到了3万多个电话，今天电话就更多了。手已经严重抽筋了，而且都是是银行的。借记卡还款失败问题。”

随后，银联回复称，由于该银行近期退出了与银联的信用卡还款合作，只要是第三方支付，银行借记卡将不再作为信用卡还款的付款人。与银联公司签订协议，如钱袋宝、拉卡拉等，会遇到银行借记卡无法进行外发交易的情况。

截至5月18日，全国国有银行借记卡拉卡拉信用卡还款业务正式恢复。移动支付公司钱代宝也恢复了通过银行借记卡还款的渠道。

结果，回头看这个“好消息”，有种无奈之感。这一最新的收费信息反映了第三方支付机构缺乏涉及各方利益的话语权。 .

为什么收费后选择第三方支付？

“第三方支付”是指具有一定实力和信用保证的独立机构，采用与各大银行签订合同的方式，提供与银行支付结算系统对接的交易支撑平台。通过第三方支付平台的交易中，买家购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付商品，第三方通知卖家货款已到，即将发货; ，然后第三方将钱转入卖家账户。

回到拉卡拉。

与其他电子支付方式相比，拉卡拉的便利之处在于它保留了使用银行卡的方式，保持了用户原有的使用习惯——只需在拉卡拉终端刷卡，输入原账户，输入密码后即可然后进入对方的账户，即可完成远程支付交易。

根据不同的业务来源，拉卡拉设计了不同的成本标准和会计模型。以公用事业支付为例拉卡拉支付，公用事业单位一般向银行和第三方支付0.3%的服务费，然后根据银行、银联、拉卡拉在该服务链中的角色进行分配：发卡方账户70%，拉卡拉20%，银联10%。

作为第三方支付公司的一员，拉卡拉采用此类公司最常见的合作模式——“第三方支付公司-银联-商业银行”。可以看出，在这种清算模式下，银联和银行的态度非常关键，直接决定了第三方支付机构的生死存亡。

尽管在 5 月中旬发生了支付风暴， 强烈否认被银行“封锁”，并将其归咎于系统问题拉卡拉支付，现已解决。但最终的结果是，原本的免费项目变成了收费，这让人产生了很多猜测和联系，同时也提出了疑问——第三方支付平台与传统银行相比有哪些优势？

以建行为例，通过拉卡拉和建行借记卡还款到建行信用卡，每笔交易也将收取2元的手续费。如果在建行的ATM机上发生同样的操作，用建行借记卡退建行信用卡，同城点对点转账是免费的。另外，如果您使用其他银行的借记卡在网上转账进行建行信用卡还款，只要是在同一个城市，只收取2元的手续费。

不难看出，拉卡拉在偿还建行信用卡方面绝对没有优势。

既然在费率方面没有优势，为什么要选择拉卡拉？

很多第三方支付平台的客户都有些担心。尽管大部分银行仍然对第三方支付平台采取免费策略，但收费孔已经打开，收费队伍必然会不断扩大。未来将开始全面充电。那么第三方支付平台的生存空间在哪里？

第三方支付的兴起让银行有了危机感

2011年第三方支付行业继续保持强劲增长，整体交易规模达到2.2万亿元，同比增长118%； 2012年一季度，中国支付行业互联网支付业务交易规模达7760亿元，同比增长112.6%；预计到2013年，中国电子支付行业交易规模将超过4万亿元。

其实从银行业来看，第三方支付发展迅速，银行说没有压力是假的。

单纯从拉卡拉事件来看，其中一个原因就是大银行借记卡的资金每个月都在不断的转出，用来支付小银行的信用卡账单，导致存款流失在经济低迷时期，存款会流失。在这种语境下，大行的做法或许可以称为一种无奈，也可以理解为一种自我保护。

银行的危机感也来自于第三方支付大军的不断壮大和竞争版图的逐渐扩大——证监会发布了新一批基金销售、支付结算企业资质，支付宝、财付通、快钱3家公司获得牌照。目前，已有7家机构获得资金第三方支付牌照。传统银行销售渠道的垄断地位将面临冲击。

根据公开信息，银行从业者在不同场合表达了对当前第三方支付行业的不满。

今年两会期间，建设银行信用卡中心总经理赵玉子坦言，第三方支付企业存在管理混乱、违规经营、市场竞争恶性、影响正常支付等诸多问题顺序和频繁的风险事件。

在前不久举办的中国信用卡行业发展论坛上，华夏银行信用卡中心风险管理部副总经理李洪超表示，目前银行在互联网支付的趋势下处于被动状态，而是未来需要担心的两个方面。一是银行定价。话语权，第二是支付系统的安全。

已经有银行试图从庞大的第三方支付系统中分一杯羹。不久前，工行推出了工行电子支付，支持1000元以下的在线小额快捷支付服务。该服务可以完成小额在线支付，类似于目前互联网上的“快速支付”。

支付公司与银行的竞争与合作

在第三方支付公司出现之前，支付是银行的“专利”。

支付公司出现后，一方面依赖银行做生意，同时也与银行竞争。两人的关系非常微妙。此次拉卡拉支付风波，恰恰反映了以银行为代表的金融机构与第三方支付机构的摩擦。

然而，不管商业银行喜不喜欢，第三方支付公司确实在蚕食银行的地盘。但从积极的角度来看，在切掉银行传统业务蛋糕的同时，商业银行依托庞大的客户资源，支付公司依托信息技术优势，两者可以合力做大互联网支付的蛋糕。 ：银行和第三方 三方支付机构分在支付产业链的前后台。支付机构负责拓展支付市场，而银行始终参与最终结算。中间有业务重叠，但合作绝对是主流。

对银行业而言，随着第三方支付市场的发展，尤其是汇付通、银联电子、支付宝等7家机构获得资金第三方支付牌照后，银行的支付渠道确实受到了冲击。但如果没有第三方支付公司拓展前端业务，银行卡就不会有如此活跃的交易量和使用率。

目前，除了网购支付和游戏充值外，基金支付、保险代销、线下支付、银行卡收单等领域已经成为支付行业的热点。拉卡拉、支付宝等公司已经开始布局POS收单服务，不仅包括传统银行涉足的领域，如小商户、连锁商业机构，还包括物流等新方向。快钱推出了包括电子收付、应收应付融资等在内的创新产品组合，形成了一整套流动性管理解决方案，服务于各行各业。

此外，还有一个重要原因。第三方支付公司做得越好，规模越大，这意味着银行的收入越来越高，因为用户使用某家银行的卡，肯定会增加某家银行的资金沉淀或流动.

在此前接受媒体采访时，拉卡拉董事长孙陶然也表达了同样的观点。他认为，第三方支付公司针对的客户及其提供的服务在很大程度上是银行的一些死胡同。银行不愿意做的业务，或者不划算的业务，恰恰是第三方支付公司的主流业务。用户使用银行卡。支付公司越大，银行的收入就越高。两者的根本利益是一致的，就是让用户更多地使用银行卡，提高使用频率。