新京报

7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）申请拉卡拉Easy分期贷款被拒后，找到了贷款。声称能够“打包”他的数据并“为其付费”的借贷中介。同样的信息，通过中介的安排，半小时后，他从拉卡拉伊那里分期拿到了5万元的贷款。

新京报记者发现，中介机构通过为学生伪造职业信息、寻找审计漏洞、甚至“引诱”学生网上小额贷款等方式骗取互联网金融平台贷款，周息高达30% .

2016年，校园贷迎来“监管时代”； 2017年6月末，银监会、教育部等部门联合发文，暂停网贷机构新增校园贷业务，校园贷进入“最严”监管。

虚假信息可以通过互金平台的风控审核，在一定程度上，由于高额利润的吸引，其内部风控存在问题。一些平台希望在政策实施前赚到最后一笔钱。风险控制与市场之间倾向于后者。

在专业人士看来，这种通过虚假信息获取贷款的行为增加了互金平台坏账风险，高息校园贷款扰乱校园金融秩序，违背政策。在目前监管趋严的情况下，这样的现象势必难以为继。

在大学生网贷QQ群中，多家中介表示可以办理校园贷，涉及拉卡拉等多个平台。

中介伪造信息发放贷款

“专业的网贷服务，专为黑户、不良户、大学生提供网贷服务，无论拒绝多少次”； “全职欠债3万元 这是7月10日在一个叫“全国大学生分期贷款”的QQ群里的聊天记录。记录。像这样的聊天消息每天会发送数百次。

在这个近450人的群里，所有的记录都是贷款信息。群里的大部分成员都是网贷中介，他们的工作就是发布这些信息来寻找贷款学生。

“稳”、“秒”、“无视一切”、“黑户坏户都可以脱身”这些看似夸张血腥的话，已经成为群聊中的常态。

经纪人小赵说，这样的话就像兴奋剂，最能抓住那些急需借钱的大学生。路贷。尤其是现在普通的方式更难借，只能靠中介。”

一位名叫“拉卡拉金融”的QQ“中介”表示，他不仅是一名中介，还是一名拉卡拉内部人员，一只手就能办理贷款。他表示可以在拉卡拉易分期平台帮助学生获得贷款，并承诺“还款”，即保证还款。

据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下的一款信贷产品。主要针对拉卡拉金融的优质用户。除了个人信息，还会参考用户的考拉信用评分。

作为没有接触过拉卡拉理财产品、没有考拉信用的大学生，可以申请“易分期”贷款吗？ 7月7日，大学生李云龙在拉卡拉旗下的“易分期”申请贷款。两天后，短信提示综合评分不足，审核失败。

上述中介名为“拉卡拉金融”帮助了他。他以学生身份申请，无法从“易分期”获得贷款，需要“打包”。

所谓打包，是指伪造职业信息，包括用人单位、用人单位地址、用人单位电话等。不仅如此，他还可以干预借款人的数据审核，使其不经过系统审核，而是人工审核。 “这里，人工审核是我自己做的。”原因在于他是一名“审计师”。

真的有可能吗？ “拉卡拉金融员工”展示了李云龙的个人资料。前几天的“易分期”申请没有获批，半个小时就交给他了。李云龙被包装成工作稳定的上班族，通过“易分期”贷款5万元。 .

当然，他不会白做。他说，“易分期”贷款的年化利息在10%左右，具体看个人综合评分。如协助支付，将收取支付金额的8%作为积分手续费，即提现1万元将收取800元的积分手续费。积分费用通过转账方式直接上缴给“拉卡拉金融员工”，无需通过公司渠道。

上述中介要求借款人必须至少出金1万元，且出金需由他在后台进行，而非用户本人。原因不言而喻。他收取的积分费用与提款金额挂钩。提款越多，积分费用越高。

在大学生网贷QQ群中，多家中介表示可以办理校园贷，涉及拉卡拉等多个平台。

平台否认签约贷款中介

在“助学贷款分期”这一组中，中介机构数量最多的是中介机构。他们声称自己有很多借贷渠道，包括马代贷、安亿华、人我华、爱优米、北财、代贷红、小二金融等。

其中，除马达贷、安亿化为银监会许可的即时消费金融产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到许可信息。

以马代消费金融的“大马贷”为例，该贷款面向18-60岁人群，月利率1.45%。

7月初，新京报记者以学生身份联系了“ Now”平台的一名中介。他自称是“专业网贷”，是“即贷”的推动者。

他说，可以为学生打包职业信息，通过专有渠道申请，帮助学生以“内部渠道”的名义进行支付，高于自行在App上申请的申请人，但收取15%-20%的积分费，即8000元的贷款最低1200元的积分费，甚至远远超过贷款本身的利息。

在多部门暂停校园贷的背景下，在上述网贷平台中，对贷款申请人申请条件的描述大多为18周岁以上，部分平台直接打印“未毕业人员申请渠道。” ”、“助学贷款”等校园助学贷款入口。

这些中介有借贷经验，而且很多都是大学生。从他们QQ显示的年龄来看，绝大多数都在19-24岁之间。这也得到了证实。

另一位中介透露，大多数借贷中介实际上是根据自己的在线借贷经验向学生借贷的。他们熟悉哪些平台有什么样的审核条件，如何填写可以提高通过率，哪些平台适合学生借阅，这已经成为一种看家本领。技能变现的方法是吸引学生在各种网贷平台上借钱，赚取高额的积分费用。

这些自称是平台内部员工，可以为学生“打包”资料拉卡拉易分期，通过“内部渠道”借钱的中介，是否与平台有关联？

针对这一情况，新京报记者联系了拉卡拉的工作人员。对方表示，“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其借贷是基于还款人信用、经济状况等因素综合评分审核。 “易分期”贷款目前都是系统审核，没有纯人工审核。中间人自称是公司员工，不是公司行为，而是个别中间人的违法行为。

李云龙自己填写贷款信息，两天后才收到被拒的审核结果。为什么他通过中介在半小时内就通过了审核？上述工作人员解释说，这是因为同时申请数量多，平台最快10分钟可以借出。

马来西亚也否认了中介是内部雇员的说法。据即时消费金融客服人员介绍拉卡拉易分期，虽然旗下的“大马贷”和“安易华”为18-60岁的人提供贷款，但学生能否放贷还有待系统审核，但即时消费金融尚未签署协议。合同。或者中介，“ Now”的借贷渠道只有一个App。

此外，爱优米、代代红等基金平台的工作人员也对新京报记者表示，公司不存在签约中介。所谓中间人，就是他们个人的欺骗行为。平台填写个人信息、学信网信息等进行贷款。

业内人士：信用审查员的评估取决于“贷款率”

被中介包装成白领后，大学生李云龙半小时就通过了平台系统审核。显然，贷款平台“拉卡拉”的“易分期”风控存在漏洞。

公司工作人员表示，平台除了系统根据还款人信用、经济状况等因素综合审核外，没有人工审核。信息电话回访核实真伪。对方未透露抽检比例。

上海冰健信息技术有限公司BI高级总监谢敏奇表示，以目前公募基金平台的风控水平，借款人的简单虚假信息都能被识别出来。判断是否可能是学生；再查询其学籍信息，即可确认是否为学生。”互金平台无法核实虚假信息，很可能是其内部风控问题。

谢敏奇透露，一方面，风控需要节约成本。一些共同基金借贷团体是年轻人，但也有少数学生。查询一个人的学籍信息需要从专门的网站上检索，而且要花钱。平台为了节省这部分成本，可能会忽略学籍信息的查询；另一方面，一些互金平台依赖风控和征信人员的考核。贷款率，“一般情况下的评估需要综合考虑贷款率和风险率，但如果只考虑贷款率，就会出现信用审核员为了提高绩效而放宽审批条件的情况。”

“信息审核和营销业务就像一个天平的两端。如果信用审核再严格，市场业务必然会减少；如果市场业务扩大，信用审核可能会放宽。因此，相互金台就是要找一个点来维持两端的平衡。”谢敏奇表示，最坏的情况，不排除部分基金平台在校园贷征信审核过程中故意放水。

从行业来看，校园贷市场的龙头企业已经在向白领市场转型。华星资本早期FA团队华星阿尔法项目总监张润田表示，部分网贷平台在校园市场上仍“怀旧”。一是因为平台本身不具备转型能力，国内消费金融成为巨头的战场。一个领域面临着激烈的竞争。小型网贷平台在获客、风控、资金等方面都无法与大玩家竞争。其次，政策落地需要一定的时间，所以有的企业趁着这个时间赚了这最后一笔钱。

从长远来看，这种违反监管政策的行为最终会被清理干净。 “高息校园贷会对校园金融环境产生一定影响，但这种借贷模式不具有传染性，目前不会影响整个行业，”苏宁金融研究院高级研究员薛红艳表示。

自称是拉卡拉员工的代理人可以通过内部渠道审核申请人。

部分小贷平台利润超过100%

校园贷的产生，正是因为学生一直都有消费需求。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿元，同比增长4.7% ; 2017年规模达到4743亿元；到2019年，这个数字预计将超过5000亿元。

网贷平台介入校园消费一般有两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷。

华星资本早期FA团队华星阿尔法项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的利润也主要来自电商的销售份额和贷款利差。平台。 “其实，从涉足校园消费的主流网贷平台来看，它们的利润并不高，有的甚至在过去几年出现亏损。毕竟普通学生的正常借贷需求和偿债能力是有上限的，但一些小额利息高、投资少的贷款公司短期内可能会获得较高的利润。”

网贷平台与网贷平台的区别在于，网贷平台是中介，资金来源靠募集资金。网上小额贷款平台是一家以自有资金出借的借贷公司。

一位曾经从事校园市场的网络小额贷款平台工作人员表示，2015年，一些在校园市场运营的网络小额贷款平台利润甚至超过了100%，这也吸引了更多的参与者。

一时间，高利贷、裸贷、暴力催收、个人信息被盗等问题频频出现。当时年化利息超过50%的贷款比比皆是，到期无法偿还的滞纳金更是可怕，日利息甚至超过1%。这种现象导致后来很多企业纷纷搭建线上小额贷款平台，希望能分一杯羹。

校园贷款进入“最严监管”

2016年，校园贷进入“监管时代”，形成校园贷整顿之势。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发了《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》。未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务。网贷校园贷业务开通； “开正门”，“堵偏门”，引导银行进军校园金融市场。这几乎是自校园贷款出现以来最严格的规定。

纸质禁令的效果如何？根据网贷之家的数据，除企业倒闭和问题平台外，还有1800多家网贷平台。据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中，37家平台选择关闭业务，占总数的63%； 22家平台选择放弃校园贷业务，转投其他业务，占比37%。

表面上，这个数字令人振奋，但实际上，直到今天，仍有大量借贷平台还在偷偷穿越陈仓，占领校园借贷市场。

其实，在监管部门颁布禁令后，向学生借钱的平台越来越多。冰山之下，仍有暗流。

新京报记者发现，与这些通过网站搜索就能找到的网贷平台相比，其他借贷平台只是微信公众平台，没有应用程序，有的甚至没有公司网站。它将出现在学生贷款市场上。这些微信公众平台包括有有钱宝、生生蜜、金苏华等，记者刚看到的就有30多个。

这些借贷平台大多是从小额贷款公司发展而来的在线小额贷款平台。它们的特点是：自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有的甚至声称“不分黑白，不查，信用，个人可以过”。贷款利率极高。

新京报记者发现，这些在微信平台上借的校园贷，不像是正式注册的网贷公司。如果不是通过准确的搜索，很难注意到它们的存在，所以对它们来说很难。在相关部门的监督下，在暗流中继续生存。