3月17日，银保监会等五部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

尽管《通知》也表示，为满足大学生合理的消费信贷需求，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。

但在一些消费金融从业者的理解中，市场空间非常狭窄，退却才是最好的选择。

公布后，大学生还能在互联网消费平台上贷款吗？

拍彩晶从不同学校招募了4名学生志愿者，在征得对方同意后，对目前在市场上运营的18款互联网消费贷款产品进行贷款测试。

令人意外的是，测试的几家持牌金融机构正规军统一拒绝了贷款申请，18家平台最终能顺利借到钱的寥寥无几。

相比之下，不少从业者和学者认为，大学生的消费金融需求属于刚性需求。然而，大学生客户群在消费金融领域并不具备“刚需”的尊严。随着新规的出台，愿意满足需求的持牌金融机构寥寥无几。

在此背景下，隐忧在于，如果正规军毅然撤退，地下校园贷会卷土重来吗？

01：借用测试

本次测试的4名大学生志愿者分别是北京某学校大二学生A；B，东北某高校大二学生；C，成都某大学大二学生，D，湖南某大学研究生。

从测试结果来看，大致可以分为三类：

类型一：直接拒绝

在测试中，今日头条、百度、携程、拉卡拉、分期乐等大部分贷款产品在授信阶段直接拒绝了学生的贷款申请。A同学告诉派财经，大部分借贷平台拒绝的原因是“借款人不符合申请资格”。其中，杜小漫金融“有钱就花”的理由最为明确。其拒绝贷款界面显示“根据国家监管要求，度小漫不向学生提供贷款服务”。

第二类：中途拦截

学生已经获得了这些贷款产品的授信额度，但进一步的操作突然中断，无法继续。比如小米金融旗下的小米穗行。

经过实名认证、填写银行卡号等操作，大二志愿者A获得了8500元的贷款额度。然而，当他进一步借钱时，却卡在了“人脸识别”环节。尽管他反复尝试了3次从头操作，但界面显示“身份识别失败”。另一位测试同学也遇到了与小米贷相同的情况。

第三类：成功借贷

在测试的18款消费金融产品中，4名同学中，大部分人之前都开通过蚂蚁花呗和京东白条，可以使用之前的额度进行消费。此外，360欠条、美团生活费、美图借钱均成功借到现金。其中360借条4次拉卡拉易分期，只有1次因技术问题暂停，其他3次均成功。美团生活费和美图借钱各成功一次。

根据借贷界面信息，360借条的出资方为金城银行、百信银行等，属于持牌正规军。美团的生活费资金来自五矿国际信托有限公司，美图的贷款资金来自武汉众邦银行。

从运营和提醒的角度来看，360欠条和美团生活费都为学生设置了关卡。

从利率来看，以12期500元为例，360张欠条到期需要偿还602.6元，年化利率为20.52%；美团生活费到期569.2元，年化利率13.84%。

从此次测试的结果来看，平台在大学生助学贷款的审批上变得更加严格，持牌正规军甚至达到了“一刀切”的地步。

02：烫手山芋

“过去，全国大学生贷款存量普遍集中在几家龙头互联网小贷上。”广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北透露。

这份文件对部分地区的大型互联网小贷公司影响还是比较大的。徐蓓表示，“尤其是大学生贷款业务占比超过60%的平台，近期将面临整改转型等问题。”

“这些平台最直接的变化就是去库存、止增、转变经营方向，”徐蓓告诉拍财经。

需要注意的是，从拍财景梳理测试结果来看，持牌金融机构对学生群体的“阻击”比小贷公司做的更彻底、更果断。

在测试的18款贷款产品中，有招联消费金融、微众银行等5家持牌金融机构。这些产品经过了一致的测试，并且在测试学生贷款申请被拒绝时“迅速而温和”。

北京消费金融银行在拒绝B（化名）申请的短信中写道：“综合评分后，我司暂时无法受理您的申请，希望日后为您提供服务。”

多位持牌消费金融从业者明确告诉拍金融，他们根本不是学生群体。甚至，一位有执照的消费金融内部人士透露，“只要有办法识别用户是大学生，一般都会被拒绝。”

其中，最主要的压力来自舆论。

苏宁金融研究院研究员黄大志直言，学生信贷的审慎主要源于校园贷的社会负面效应过大。

某持牌消费金融机构内部员工也坦言，他们考虑不做学生客群，舆论风险占了很大比例。

黄大志说，“如果真的出事拉卡拉易分期，舆论风险和监管风险不是公司能控制的，影响太大了。所以很多金融机构宁愿不做，风控卡23岁，屏蔽了大多数学生用户。”

事实上，“卡龄”是一种阻断学生客户的常用方式。

“卡龄可以接受，但也意味着平台要放弃很多客户。”消费金融领域从业者周志（化名）表示。比如在一些场景下，分期的用户更加年轻化，25岁以下的用户占比为25.近一半的客户群。

在这样的背景下，通常是多种条件结合在一起。周志说，比如地址在大学附近，加上学生的年龄，平台就会拒绝；如果单位填写了学校和学生的年龄，平台也会拒绝。

但是，仅通过年龄、所在地等维度，仍然无法准确判断借款人的学生身份。比如一些研究生、博士生，甚至是大一点的学生，都不会被筛选出来。

因此，“查学信网”是判断用户学生身份最实用的方式。

“过去，一些小额贷款机构使用爬虫从学信网采集数据，”周志透露，“现在正规机构要求用户对学信网数据进行授权，非常麻烦。一般借贷平台不会从学信网查用户。”学信网，如果用户不是学生，他认为这个借贷平台有问题。”

周志说，他们也很无奈，“我们其实很难做到。给大学生贷款，监管风险和舆论风险都很高；不给他们贷款，又很难筛选出学生。” . 直卡时代意味着放弃部分用户。

显然，大学生群体已经成为一些金融机构眼中的“热山”。

此前有深度介入大学生的机构表示，他们通过风控手段阻断助学贷款的成功率达到了98%，目前还在努力中。

03：隐忧

曾几何时，大学生群体是金融机构眼中的“新太阳”，是一群优质授信客户。

黄大志说，大多数大学生都超过了18岁，已经长大成人。在大学亚社会，他们有各种各样的日常开支，这也促使他们有一些合理的消费需求。

“我们大学生有没有得罪什么人？华北借给我们的金额是有限制的，比如500、1000……”

校园贷新规出台后，这条微博热帖也代表了相当一部分大学生的心声。

然而，当舆论聚焦在大学生过度借贷、裸帖等更引人注目、带来流量的恶性事件上时，这样的声音虽然有些微弱，但却是真实存在的，不容忽视。

志愿者B告诉饼财经：“我们正处在一个对世界充满好奇，想尝试新鲜事物的阶段，成本肯定比以前多了，有超前消费是可以理解的。”

徐蓓直言：“同龄人中，大学生不仅人数最多，而且消费能力最强，违约成本最高，还款能力最好，尤其是女大学生。”

不少从业者认为，大学生学分是一种刚需，应该得到满足。而且，大学生的信用行为十分普遍。派财经调查显示，“花呗”是目前使用最广泛、最受欢迎的产品。很多精明的同学把花呗当成了类似信用卡的省钱工具。如果按时还钱，就没有利息，也可以提高资金的流动性。

“我们宿舍4个人，有2个人在用花呗。”志愿者A透露，学校里很多人都在用花呗。

监管也意识到，要满足大学生合理的消费金融需求。在此次新规中，监管明确需要“开门见山”：为满足大学生合理的消费信贷需求，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，有针对性地开发差异化的互联网消费信贷产品，如下：小额、短期、风险可控的原则。

但为什么现在“前门”打开了，原本的优质群体却不受欢迎了呢？

除了前面提到的舆论压力和风控难度大之外，严控风控下的高成本也是一个重要原因。例如，新规提到“严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，取得第二还款来源（父母、监护人）或其他管理人员等）认可其贷款行为并愿意代为偿还书面担保材料，严格控制大学生授信资质。”

“大学生一般都是小额借款，这一套手续又费时又费力，吃力不讨好。” 一位同修说。

招联金融首席研究员董希淼建议，《通知》关于第二还款来源的执行流程应适当简化。他表示，规范和完善校园金融市场，需要进一步转变思想观念，以科学的态度对待校园金融市场，以适当方式满足大学生金融服务需求。一方面，金融管理部门采取多种措施，加大整治力度，坚决遏制违法放贷行为的无序蔓延，严堵“横盘”；另一方面，要采取合理有效措施，推动金融机构为大学生提供服务，打开“大门”

如果“前门”被堵住，大学生合理的刚性需求无处安放，就会给“侧门”钓鱼者以可乘之机。

得到教训。

2017年6月，银保监会等三部门发布《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》，暂停网络借贷平台开展校园信贷业务。短期内，“校园贷”乱象得到有效整治，总体规模回落。

但2019年，央视315爆出“714高射炮”，周期仅7天或14天，年化利率达到百分之百，甚至超过1000%。许多大学生也深受其害。反倒是地下放高利贷的层次更加肆无忌惮了。

派财经也在此次调查中发现了苗头——非正式校园贷仍在地下悄悄滋生。

“我在厕所和洗衣房看到过借贷的小广告，”一名新生说。用钢笔写的小额贷款广告。

拍彩晶在微博搜索界面输入“助学贷”，依然能找到几十个“助学欠条”“助学贷”的用户。

显然，满足大学生需求的金融需要有社会责任感。黄大志认为，大学生存在一定的弱点，为他们提供信用的产品必须具有普惠性。

然而，当有资格触碰这个“热山渝”的正规军纷纷撤退时，那么谁来满足大学生群体的合理信贷需求呢？（结束）