理性和建设性

“没想到收费改了没几天，吃完就看到了一套套码清单。” 一位支付行业人士告诉经济观察报。

从该人发出的POS机采购订单可以看出，9月10日晚上9点左右，一家名为海南汉中餐饮投资管理有限公司的商户在招商银行消费了291元，收单机构为拉卡拉。与此同时，他收到了招商银行的微信提醒。截图显示，拉卡拉POS机交易商户为海南农垦三亚医院。

由于长期从事支付行业，此人对“套码”等行业专用词的敏感度很高。然而让他没想到的是，9月6日的新一轮银行卡刷卡手续费价格调整刚刚落地，仍处于新政过渡的风口浪尖，“打码”现象并未出现。结束了。

永无止境的“代码集”

可以相互印证的是，一位接近银联的业务人士告诉经济观察报，新规实施一周以来，整治违规和编码行为的工作量并没有减少。

“但整体市场情况还需要观察一段时间，至少一个月后，会抽出详细数据，看看享受优惠价或0价的商户比例是否有明显增加，或哪些非金融机构有这种作用，只有当同类商户比例明显增加时，才能看出端倪。” 上述接近银联的人士表示。

根据国家发展改革委、央行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称《通知》），银行卡刷卡手续费市场调整价9月6日起实施。由于收单机构按行业分类向商户收取费用的“MCC”定价普遍取消，市场普遍认为套利空间将被消除，市场环境将更加明朗。

但在新规中，对于超市、大型仓储门店、水电煤气缴费、加油、车票销售商，按照“保持费率水平总体稳定”的原则确定优惠费率。优惠期限为2年，对非营利性性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老和慈善机构，全免发卡机构的服务费和网络服务费。“代码集”操作空间还有差距。

通知显示，刷卡费由收单机构直接向商户收取，发卡机构服务费由发卡机构向收单机构收取，清算机构网络服务费由银联向商户收取。分别是发卡机构和收单机构。因此，最终商户需承担的刷卡费=收单服务费，收单服务费≥发卡行服务费+银联清算服务费，收单方不会出现负利润。

自9月6日起，发卡机构收取的服务费将按借记卡和信用卡不同收取，费率水平将降至0.借记卡交易金额的35%。单次充值不超过13元，信用卡交易不超过0.45%，无上限。

收单服务费市场调整价后，市场供需关系将直接影响费率价格，因此银行卡刷卡费将进入浮动时代，市场竞争进一步加剧，收单机构的服务费将更接近运营成本。金属丝。

规范还有很长的路要走

“其实，只要‘代码’的空间存在，这种现象就不会消失，这个问题未必有最终的解决方案。” 一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报，其实早在新政实施之前，一些支付行业比较活跃的微信群里就已经讨论过这个问题，得出的结论是，享受优惠费率和免费率的行业将成为套利高地，“支付收单业务的利润空间已经很薄，只有几套代码。只有最直接的利润，才有可能生存。现在医院、教育等机构的比率是0，

从各收单机构公布的收单服务费用来看，大部分收单机构向标准商户收取的借记卡费率在0.45-0.5%之间。扣除发卡机构服务费0.35%和票据交换所网络服务费0.0325%后，盈亏平衡点在0.07和0.12%之间. 收费变更前，POS机收单机构对餐饮娱乐类收取0.22%的服务费（房地产、汽车销售上限10元），一般类最高0.15%（批发类3.5元封顶），利润缩水严重。

另一方面，由于新规对刷卡手续费实行无上限制度，拉卡拉POS机且刷卡率普遍高于借记卡，信用卡消费将成为未来收单机构新的盈利点。费率改革将有效调动收单机构和发卡机构布局信贷业务的积极性，促进国内信用体系进一步完善。

当然，“不花钱”可能是一种极端的说法。至少拉卡拉费率，从风险成本的角度来看。北京另一家支付机构负责人告诉经济观察报，银联业务部一直在加大对违规行为的调查力度。消息人士透露，他从与银联分支机构的沟通中了解到，新规实施后，若仍有“套码”情况，且情况恶劣，不排除资格申请折扣的商户将被取消，或即使申报，也不排除。不会通过。“银联在各地都有分支机构，方式也比较多样。前段时间，银联钱包” 我们的订单发布功能尝试动员所有用户发布订单和报告，共同监控行业环境。它可能不一定有效，但总比没有好。"

可以肯定的是，无论是央行、银联还是第三方支付本身的业务管控部门，监管收单行业还有很长的路要走。